5年期大额存单悄悄“消失”？我跑了几家银行，真相比你想的更现实

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最近，大额存单又上了热搜。
原因很简单 —— 六大行都把5年期大额存单下架了。
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+ d8 \; G4 u- O( b. C我特地去查了下官网、APP，确实，一个都没有。12月3号我又跑了几家银行网点，发现情况更有意思：
+ B: c; a% U& G' {6 L' h! M不少银行早在好几年之前就不卖这类长期限大额存单了。

7 o+ z5 q; }3 T! t0 L  v2 ]更夸张的是，现在连 3 年期的大额存单都不好抢。
) \6 d: D' e+ R! C  J" t9 x有的银行甚至把 3 年期的起点提高到 100 万，结果利率跟 20 万起存的几乎一样，都是 1.55% 左右，完全“平价”。
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# i3 i8 p' G7 W0 S5年期大额存单：不是暂时没，是很多银行“本来就没有”

! G* t' {+ A5 D4 O. e0 O那天我到了通州某家工行，问有没有 5 年期的大额存单。柜台工作人员直接告诉我：
: R: W1 t( c1 h“柜台没额度，手机上可以买 3 年期的。”
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我又问了中行、农行、建行、交行、邮储——
. K! A/ R0 M/ R. v4 C. m答案几乎一致：没有额度，不知道什么时候会有；有的干脆说，我们这边一直都没 5 年期的。

走访下来，连部分股份行、城商行也都一样。
2 V' l! E& q  s, L) p浦发的客户经理说：“5 年的这几个月都没见过，只有和养老金相关的那种产品。”
; c- ~' u9 k  p招行也表示最近没有。
; o  e- x0 I% U- x华夏、北京银行、中信银行更是说：本来就没有 5 年期大额存单。
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难怪很多储户开始担心：
& z$ X: \) b- ^3 {“是不是以后都只能存短期了？”

- x: b$ Q- G! ]# l$ G4 ^3 B不过也别慌，有银行人员解释：
$ n: v8 F2 f( A+ W$ w9 u+ }网上说的“5年期定存下架”主要是指大额存单，普通的5年期整存整取照常可以买，只是利率低得让人提不起兴趣。
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比如北京银行——
5 年才 1.35%，
4 j( s8 K- M4 ?$ g$ N" @! f: N3 年反而有 1.6%。

' q) p# g4 t, {7 x. T2 v; x" ~为什么会这样？专家解释得挺直接：
  k( _5 r) E3 u& E现在银行对“长期存款”兴趣不大，5年期利率倒挂，客户也没动力存，银行更不愿意推。
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' `" `  i+ {, M/ h# K: M为什么银行这么抗拒长期大额存单？原因很现实
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8 x" {( L; K/ G; b3 l" Y) P专家张思远说了一点很关键：
" e& O' v! u8 M  @' L" v9 F. K# p& J以工行为例，5年期大额存单利率从 2022 年的 2.65%，一路降到了现在的 1.30%。
可即便这么低，对银行来说仍是“高成本资金”。

如果未来利率继续往下走，银行等于提前锁了 5 年的高成本，
—— 这就是典型的“高价借长钱”风险。

所以银行索性少发、甚至不发。

6 u9 F" e1 N* K8 Q3年期也抢不到了：门槛提高、额度稀缺

9 l" |! E/ e  Y& s! t1 ^0 L8 o4 E大额存单从 2015 年正式“回归”后，其实在 2018~2019 年迎来过巅峰期，因为那时候市场利率在往下掉，但大额存单的利率在涨，吸金能力直接爆表。

% P% r" P3 G7 G3 f但如今情况完全反过来了：
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* y; m, x3 [& B* V. k: d- g存款利率连着降

' G, n, O7 _  t8 K: j银行利润被压缩
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: b$ ], H/ g' t; N大额存单成了成本大户
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所以现在大额存单越来越少——
不仅 5 年期没，3 年期也经常“秒光”。
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  t- b# [) I  c& p* Y2 [我看到工行 APP 上一款 3 年期大额存单，居然标了“100 万起存”，利率却只给到 1.55%。
" v4 h4 q# I% y# m% G9 i" z3 H5 U柜台一问，他们说线下只有 20 万起的额度，“100 万的属于线上特定客户渠道。”

换句话说——
这是典型的差异化供给，想买便宜的钱，得看你是不是银行重点客户。
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那长期存款会不会彻底消失？专家：不会，但会“变味”

# Q5 t+ B% [$ t7 X5 Q  c# F- Q3 g专家坦言：
  @& X' R  x+ o( t7 t. w长期存款不会完全退出，但未来会呈现 三个方向：

1. 普通客户能买的长期存款，利率会越来越低

比如现在国有大行 5 年期定存统一 1.30%，起存 50 块，形式还在，但吸引力不大。

, R6 J; g5 E+ x* k- c5 H8 L$ `2. 中小银行偶尔会搞高息长期存款，但额度少、抢得快
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/ ]5 V- x$ t2 p/ s' l像华瑞、众邦还会给到 2%+，但都是限量抢购。

. Z5 W/ L; w% a' y9 u3. 更多资金会流向替代产品
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比如最近火的分红型终身寿险，长期单利能做到 1.74%，比银行存款高一点，还能锁定收益，所以不少人开始把钱转过去。

) d& F$ C( g+ ?2 S# u! U专家总结得很清楚：
未来“长期存款”不会消失，但会变成：

# |) L- H2 |! ^" w门槛更高
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  K8 H5 J/ \: V7 c8 N0 m额度更少

更多是定制化产品

面向特定客户，而不是大众随便买
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/ O  G& V- H% C: ?0 L$ D: i换句话说，以前那种“全家老小排队抢长期存款”的时代，确实过去了。
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雨落梧

现在去银行办长期存款真是越来越难了，感觉就像在抢“隐身款”。柜台都是一句：没额度、等通知。利率还越往后越寒碜，看着都没啥劲头。

易天一人

普通用户的定期存款影响不大，大额存款一般是利率很高的